中国信用保险业发展研究2

市场经济是合法经济和信用经济。 (1)市场经济的有效运作需要一定的制度保障。作为一项正式的内部规则,法律在规范市场经济运行中发挥着重要作用。但是,作为一种非正式的内部信用规则,在某些情况下,更重要的是节省交易成本和提高经济效率。目前

、信用保险业的作用

发达的社会信用体系无疑在市场经济的有效运作中起着非常重要的作用。目前,我国信用体系不完善所带来的主要问题是银行坏账,企业三角债务,未开发的消费信贷市场,中小企业融资困难和国际贸易信贷风险。以消费信贷为例,以房地产市场为例,1995年,全国普通商品房空置率分别达到87.8%,87.5%和87.4%。大多数城市中,中等收入家庭和中等收入家庭的年收入比例超过6,上海达到10.6,北京达到10,3,广州达到10.2。低收入水平和高房价是住房消费信贷市场发展的条件。但是,由于中国信用体系的不完善和交易成本过高,银行与客户之间的相互不信任已经成为消费信贷市场发展的障碍。一方面,信用保险业的发展可以弥补信用体系不完善造成的市场效率损失,另一方面可以促进我国社会信用体系的建立。

首先,信用保险业的发展可以增加风险承担实体,从而降低企业信用风险,促进市场发展。信用保险是保险,保护被保险公司免受异常损失的应收款。对于银行而言,保险公司的参与一方面可以分担违约风险,另一方面可以保证银行按时收回资金。降低银行风险可以增加保单持有人贷款的可用性。总体而言,信用保险业的发展通过降低信用风险促进了市场效率的提高。

其次,信用保险业的发展可以降低信贷市场的交易成本,扩大市场规模。例如,消费者信贷市场与信用保险业的结合,保险公司作为第三方的参与可以更有效地克服企业与客户之间的信息不对称,防范和化解信息不对称造成的信用风险,并减少交易成本。促进信贷市场的扩张。

三是信用保险业的发展可以提高企业信用风险管理水平,促进出口和消费,降低银行坏账坏账率,对房地产,汽车的发展起到非常重要的作用。和其他市场。

第四,信用保险业的发展可以促进中国信用体系的建立和完善。健全的社会信用体系应包括国家信用管理体系,企业信用管理体系和个人信用管理体系。信用信息的收集和传输贯穿资本市场,商品市场和个人消费市场。信用保险业的发展必然会促进企业和个人信用风险评估和管理水平的提高。同时,信用保险业的发展必然要求发展企业信用信息收集和管理系统,建立社会个人信用管理系统。目前,中国已实行实名存款制度,但完善的社会信用制度是包括实名存款制度在内的所有信用制度的统一整体。建立实名存款制度不能有效解决整个金融市场的信用风险。信用保险业的发展可以促进中国社会信用体系的建立和完善,从而降低整个金融市场的信用风险。2、目前中国信用保险业的发展

信用保险业的发展水平是衡量一个国家信用体系发展的重要指标。目前,中国的信用保险业务主要包括出口信用保险和消费信用保险。

1.出口信用保险业的发展。

首先,由于信息不对称和不完善,出口企业面临严重的信用风险、国家政治风险和汇率风险。出口信用保险对出口商选择灵活的贸易支付方式,降低信用风险和提高出口竞争力具有非常重要的作用。据统计,全球12%的国际贸易由出口信用保险支持。日本、法国、德国分别达到39%、21%和13%。中国的出口信用保险仅占出口总额的1%左右。中国的出口信用保险业总体上具有较低的总体发展水平和单一类型的保险。企业对出口信用保险关注不够,与出口规模相比,企业规模非常不对称。

其次,由于外部性强,出口信用保险风险高,政府一般应提供相应的政策支持。目前,国家对出口信用保险的政策支持不足,导致出口信用保险率高,关税确定不合理,限制了出口信用保险业和出口贸易的发展。

第三,由于出口贸易中缺乏企业信用调查制度,出口企业对客户信息知之甚少,在没有出口信用保险的情况下,出现了大量故意欺诈行为。

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第四,中国出口信用保险业的发展目前缺乏相应的法律法规。因此,加快出口信用保险业的立法工作,使出口信用保险合法合规,是规范和促进出口信用保险业发展的重中之重。

2.消费信用保险业的发展。

中国的消费信贷发展非常迅速,已成为商业银行增长最快的贷款之一。目前,中国的消费信贷主要集中在个人住房消费信贷,汽车和学生救助信贷等方面,其中住房消费贷款占据绝对地位。 2000年上半年,个人消费信贷达到2500亿元,个人住房贷款达到约2130亿元。消费信贷市场的顺利发展必须涉及保险业的积极参与,以解决信贷风险。例如,在美国,1991年,美国抵押贷款的各种抵押贷款债务占国民生产总值的68%左右。美国住房抵押贷款市场如此发达的原因与美国抵押贷款保险的发展密不可分。因为,首先,美国建立了一个综合的住房抵押贷款保险机制,将政府机构担保与私人保险相结合。政府抵押担保机构包括联邦住房管理局(fha)和退伍军人管理局(va)。私人保险机构和政府抵押担保每个帐户约占住房抵押贷款保险市场的一半。根据《1997—1998年度美国抵押保险公司协会统计汇编》,私人保险的市场份额在1993年占53。1%,1994年占48。2%,1995年占61。3%,1996年占54.7%。其次,美国住房抵押保险市场保障比例高,灵活多变商业方法。联邦住房管理局(fha)为低收入家庭提供100%的贷款担保。贷款人可以获得30%的银行抵押贷款,首付5%,这有效地促进了美国房地产业的发展。而且,美国拥有全面的多品种房地产保险和住房抵押贷款保险,在美国房地产经济活动中发挥着重要作用。相对而言,中国消费信用保险市场的发展,特别是住房抵押贷款保险市场,仍有许多不完善之处。首先,中国尚未建立完善的住房抵押贷款和房地产保险运作机制。住房制度改革滞后,缺乏有效的金融工具来启动大多数中低收入家庭的住房消费需求。一方面,商品房闲置,另一方面,居民住房面积严重不足。其次,保险机构尚未在信贷市场中发挥应有的作用,对个人住房抵押贷款违约风险没有有效的预防机制。目前,我国住房抵押贷款条件苛刻,交易成本高,贷款期短,不能有效促进房地产业的发展。与此同时,与成熟的房地产市场国家相比,中国的房地产保险类型与住房抵押贷款保险相适应的类型较少。住房财产保险,抵押保险和委托保险市场仍然空白。

3.其他信用保险业的发展。

由于中国相应法律制度的不完善和缺乏完整的社会信用管理体系,信用保险业的发展仍处于起步阶段。除出口信用保险,住房和汽车消费贷款保险外,信用保险业仍是一个待开发的领域。但是,由于信用保险业的发展,出口、房地产、汽车等其他行业的发展极大地促进了信用保险的发展。改善市场经济体制,促进经济发展具有重要意义。

三种推动中国信用保险业发展的方式

信用保险的发展依赖于中国社会信用管理体系的建设,信用保险业自身的发展将推动我国社会信用管理体系的建设。在当前中国信用体系不完善的情况下,中国信用保险业的发展应从以下几个方面入手:

1.在中国建立社会信用管理体系。

目前,中国不仅是一个缺乏个人信用的商业保险和个人信用评估管理系统,而且整个社会信用体系尚未建立。完善的社会信用管理体系是市场经济发展的必然要求。作为市场经济行为规范,社会信用贯穿社会交易行为,促进交易效率的提高和市场规模的扩大,保证了市场经济的平稳运行。健全的社会信用管理体系是由以下几个方面组成的统一整体

首先是企业信用管东森游戏理系统。企业信用管理系统主要由企业信用调查报告和企业信用数据库组成。例如,在美国,美国的dun&bradstreetcorp拥有近5700万家公司的信用账户,每家公司的身份证号码与其他公司不同。通过这种方式,客户可以通过计算机实时检索公司的信用信息。中国企业信用管理体系的建设也应参考美国的做法。与个人存款的实名制一样,企业的账户和信用交换也应实行“实名制”,通过互联网建立企业信用数据库,彻底消除长期开户等行为。这节省了企业信用评估和管理成本。对于政府监管机构而言,它也节省了监管成本。第二是个人信用管理系统。目前,中国的个人信用环境和信用秩序非常混乱,个人信用观念薄弱。这场信贷危机严重制约了消费信贷的发展。建立个人信用管理制度应结合个人信用,形成个人信用调查和消费者独立应用,完善个人信用评估方法,建立个人信用数据库。建立个人信用管理系统将增强个人信用意识,规范信用秩序。

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三是国家信用管理体系和相应立法。作为系统供应者,政府应加强立法工作,制定信用体系建立的法律规范。随着中国经济开放度的提高和世界经济一体化进程的推进。大型企业信息披露和加强对企业的监督非常重要。同时,由于人们的机会主义倾向,政府作为具有暴力潜力的第三方建立一定的惩罚机制,增加违约成本,对维持信用体系的良性运行至关重要。目前,除了保密法外,企业信用数据的公开性没有法律定义和标准化,不利于中国企业信用管理体系的建立。

第四是发达的社会信用管理行业。由于信息的不对称性和不完善性,企业和个人信用数据的收集和管理需要大量的搜索成本。相应的中介服务业的发展可以降低搜索成本,提高市场交易效率。

2.建立政策和商业出口信用保险和出口信用担保体系,促进国际贸易的发展。

出口信用保险具有较高的风险和较强的外部性。纯商业保险机构不能独立承担风险,它们本身对促进出口和经济发展起着非常重要的作用。因此,出口信用保险一般作为政策保险,政府给予一定的支持,以降低经济实体的风险和保险费率,促进出口。目前,中国的出口信用保险业尚未形成完善的东森娱乐平台体系。国家专项基金规模太小,费率过高,导致保险费用高,保险范围低。

3.尽快建立健全的抵押保险制度。

就住房抵押贷款而言,建立住房抵押贷款政府担保体系和中低收入家庭商业化保险制度,可以改善全民生活条件,提高社会福利水平。另一方面,房地产市场可以被激活。推动经济增长。根据1981年上海社会科学院的投入产出研究,中国每增加1亿元住房可以增加其他23个相关产业的投资1.479亿元,直接有60多个行业并间接驱动。发展现行住房抵押贷款和其他消费者贷款保险的主要障碍是缺乏社会信用管理系统和信用风险评估和预防的经验。

4.加快社会信用管理和信用保险的立法工作。目前,中国的出口信用保险,消费信用保险等缺乏相应的法律规范。《保险法》的有关规定过于简短,不能满足经济发展的需要。其他如抵押保险,汽车信用保险等没有明确的法律规范,《民法》,《商法》和相应的规定过于简单,而且缺乏执行规则。

5.积极开发保险产品,以满足市场需求。

目前,中国相应的保险产品太单一,无法满足消费者的需求。如今,财产保险正朝着全面的方向发展。例如,抵押贷款保险不能严格称为信用保险。这是一项由多种保险组成的综合保险。单一类型的保险不能发挥综合保险的经济功能。

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